Económica

INCLUSIÓN FINANCIERA EN PERÚ: BARRERAS Y ESTRATEGIAS

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inclusión financiera

El desarrollo de la inclusión financiera es un gran reto para nuestro país si se quiere mantener un crecimiento sostenido en el largo plazo. Si bien ha existido avance en esta materia durante los últimos años, existen barreras que han complicado el progreso de esta materia. Por ello, se han desarrollado mecanismos e innovaciones a través de un plan estratégico que pretenden asegurar un aumento de la participación de toda la población en el sistema financiero.  

Se entiende como inclusión financiera al acceso y uso de la diferente gama de servicios financieros por la población adulta de todos los segmentos de la población, con especial énfasis en los sectores más excluidos. Estos servicios deben ser de calidad; es decir, sus características deben ajustarse a las necesidades de los usuarios. Además, estos deben ser brindados bajo costos accesibles y por diversos proveedores en un mercado competitivo con un marco regulatorio estricto.

De acuerdo a la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), los factores relacionados al acceso al sistema financiero son la infraestructura, los costos de transacción que implica trasladarse a un punto de acceso y la facilidad para realizar el trámite de un servicio financiero.  Con respecto al uso, la ENIF explica que está relacionado a la frecuencia y magnitud con la que se emplean los servicios financieros.

Durante los últimos años, las políticas relacionadas a la inclusión financiera han estado ganando mayor relevancia a escala global. Organizaciones como el Banco Mundial, la OECD y el FMI consideran que se trata de una herramienta fundamental para el desarrollo económico pues implica la reducción de desigualdades, el empoderamiento del consumidor y un aumento en la productividad de las empresas.

Situación de la inclusión financiera

A pesar de que hubo un crecimiento económico excepcional en el Perú desde inicios del siglo XXI, este no ha sido acompañado con un incremento en la inclusión financiera en la misma medida. Esto resulta problemático porque se proyecta que la nueva tendencia de la economía mundial está relacionada a menores precios de las materias primas y mayores costos financieros.

Sin embargo, el contexto de la economía nacional, en el cual priman elevadas tasas de trabajadores y microempresas que se desempeñan en el sector informal, complica el cumplimiento en gran medida el crecimiento de la inclusión financiera en Perú. Por otro lado, también existen otro tipo de barreras para la inclusión financiera. La encuesta de Global Findex sobre inclusión financiera del año 2017 señala 9 factores importantes: falta de dinero, altos costos, desconfianza en el sistema financiero, falta de interés, dificultad de acceso, documentación requerida, tenencia de una cuenta por parte de un familiar, distancia y factores religiosos.

Dentro de los resultados para Perú, se halló que las variables más significativas son las 3 primeras y quizá explican la poca participación de la población dentro del sistema financiero en la actualidad.

En efecto, a finales del año 2019, cifras del INEI estimaron que solo un 42.2% de la población de 18 años de edad poseía una cuenta en el sistema financiero. Las falencias del desarrollo de la inclusión financiera en nuestro país, particularmente con el tema de la digitalización, se hicieron más evidentes aún con la pandemia del COVID-19 con el tema de la entrega de bonos ya que expuso al contagio a los sectores más vulnerables de la población debido a las grandes filas que se tenían que hacer en las puertas de las instituciones financieras.

La Estrategia Nacional de Inclusión Financiera

La importancia de fomentar mayores avances en esta área no ha pasado desapercibida por el gobierno peruano. En relación con eso, en el año 2014 se creó una Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera que tuvo la finalidad de crear y brindar seguimiento a una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), que fue promulgada el 2015. Bajo esta estrategia, instituciones públicas como el Banco Central de Reserva, la Superintendencia de Banca y Seguros y el Ministerio de Economía y Finanzas, entre otras, deben trabajar con entidades privadas del sistema financiero con el fin de asegurar el cumplimiento de siete líneas de acción para el 2021.

Dentro de estas líneas de acción se destaca el desarrollo de medios de pago electrónicos para productores minoristas dado que su alcance es bajo en comparación a otros países de la región. El organismo detrás de este objetivo es el Banco Central cuyo objetivo es promover los pagos mediante medios digitales, incentivar la reducción del uso de dinero en efectivo y diseñar un marco que garantice la seguridad y eficiencia de un sistema de pagos electrónico.

Innovaciones digitales

Dentro de los mecanismos desarrollados para cumplir con este objetivo se encuentra la implementación del sistema de Liquidación Bruta a Tiempo Real (LBTR). Su importancia radica en que a través de LBTR se realizan transacciones de montos de dinero elevados. Este sistema brinda facilidades para la interconexión de entidades microfinancieras para garantizar que sus servicios sean brindados de manera segura.  Entre las instituciones beneficiadas por esta medida se encuentran las empresas bancarias privadas, cajas municipales de ahorro y crédito y entidades públicas como el Banco de la Nación.

Otra medida innovadora es la promoción del uso del dinero electrónico, el cual se define como un producto prepagado cuyos fondos se encuentran registrados en un medio electrónico como por ejemplo e-wallets (tarjetas prepago), computadoras y dispositivos móviles. Este tipo de dinero resulta efectivo pues reduce los costos de transacción relacionados con el traslado hacia puntos de acceso para personas que viven alejadas de zonas urbanas.

Por último, las transferencias electrónicas inmediatas también han demostrado ser efectivas para la inclusión financiera. Estas pueden darse mediante aplicativos para celular de una entidad bancaria. Del mismo modo, en caso se necesite realizar transferencias de montos bajos para realizar pagos hacia un individuo o negocio minorista se pueden utilizar aplicativos como Yape o Plin, cuyo uso se ha ido generalizando recientemente.

 

También puedes leer: ¿Cuál ha sido la evolución de los precios en los principales mercados en 2021?

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Fuentes:

Banco Mundial (1)

ESAN (2)

MEF (3)

Revista Moneda (4) (5)

 

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